Noticias

Osteópatas liberales: ¿cómo elegir el plan de pensiones profesional adecuado?

Al iniciar una consulta osteopática autónoma, la previsión profesional es una red de seguridad esencial. Contrariamente a lo que podría pensarse, la cobertura de la Seguridad Social y la CIPAV sigue siendo muy limitada en caso de paro laboral, invalidez o fallecimiento. En esta entrada del blog, te ayudaremos a elegir el plan de pensiones más adecuado para tu situación como profesional autónomo. Aquí tienes los puntos clave que debes conocer. ¿Qué pasa sin previsión? Como osteópata, usted está afiliado a CIPAV, su fondo obligatorio de pensiones y bienestar, y por supuesto a la Seguridad Social. Pero tenga cuidado: el CIPAV solo ofrece un nivel mínimo de protección, especialmente en caso de baja prolongada o incapacidad. Por eso, es muy recomendable contratar un seguro complementario tan pronto como inicie su negocio. En caso de paro laboral No tienes ninguna compensación durante los primeros 12 meses de empleo . Además de eso, recibirás asignaciones diarias equivalentes al 50% de tus ingresos promedio durante los últimos 3 años, con un límite de alrededor de 5.000 € por mes. Estos beneficios comienzan el cuarto día de baja por enfermedad y finalizan después de 90 días. Ejemplo: si comenzaste en 2024, en 2026 tus beneficios se calcularán sobre el promedio de tus ingresos de 2023, 2024 y 2025... Esto puede afectar significativamente tu nivel de cobertura. Qué significa Si estás empezando, tus ingresos aún son inestables. Por lo tanto, recibirás poca o ninguna compensación durante los primeros años. ¿Y después de 90 días de baja? A diferencia de otros profesionales sanitarios (como los fisioterapeutas), no se beneficia de ninguna protección adicional a través del CIPAV. Más información sobre Ameli.fr ¿Qué ofrece el CIPAV en caso de invalidez o fallecimiento? Una anualidad sólo se puede pagar si usted está parcialmente discapacitado (tasa de discapacidad entre 66 y 99%). La cantidad sigue siendo baja: alrededor de 1.000 euros al mes en caso de invalidez total. En caso de fallecimiento, se paga un beneficio por fallecimiento a su familia, así como una renta educativa para sus hijos, dependiendo de sus contribuciones. Obtenga más información sobre CIPAV Una verdadera previsión como osteópata Un contrato de pensión profesional le ofrece una protección mejorada y personalizada según sus necesidades. Esto es lo que puedes esperar de una buena manta: Tu salario se mantiene en caso de paro laboral Recibirás una compensación diaria adaptada a tus ingresos asegurados, desde los primeros días de baja. Periodo deducible corto para accidentes y hospitalización (a menudo 3 días) Deducible más largo por enfermedad (15 a 30 días) Es posible recibir una indemnización de hasta 3 años además de la seguridad social. Cobertura de sus costos fijos ¿Paga alquiler, gastos de oficina o equipo? La opción de gastos generales le permite recibir compensación incluso si su negocio está suspendido temporalmente. Imprescindible para cualquier profesional con local o gastos profesionales habituales. Pensión en caso de invalidez parcial o total Si no puede continuar trabajando, puede recibir una pensión mensual hasta su jubilación. Esto le brinda una verdadera seguridad. Cuidado con el baremo utilizado: exige un baremo profesional, que tenga en cuenta tu capacidad para ejercer tu profesión, no sólo tu handicap “administrativo”. Capital para tus seres queridos en caso de fallecimiento Esta garantía garantiza el pago a sus beneficiarios. Puede ajustar el monto (que suele ser equivalente a 2 o 3 años de ingresos) según sus objetivos financieros y familiares. Puntos clave a revisar en tu contrato de pensión Los ingresos que usted proporciona No es necesario asegurar el 100% de su facturación. Aquí tiene una regla sencilla: 75% de facturación si estás en micro-BNC 60% si estás en BNC real ¿Están cubiertas las afecciones de la espalda? Algunas compañías de seguros excluyen la licencia relacionada con el dolor de espalda si no está hospitalizado. ¡Mala idea para los osteópatas! Elijan un contrato con opción para la espalda o uno que no incluya esta exclusión. El período deducible del seguro de salud Entre 7 y 30 días, según el contrato. Un deducible de 30 días suele ser suficiente si busca principalmente cobertura contra paros laborales prolongados o graves. ¿La escala de discapacidad es ocupacional? Este punto es crucial. Una báscula profesional considera que si ya no puede realizar su trabajo (por ejemplo, pérdida de la movilidad de la mano), tiene una discapacidad total, incluso si conserva otras funciones. Factor desencadenante de discapacidad: ¿16 o 33%? Un factor de activación de discapacidad del 16% es preferible, pero no esencial. Simplemente verifique que esté cubierto por discapacidad parcial. Cobertura durante los primeros 3 meses de instalación Algunas pólizas no compensan adecuadamente a las personas recién establecidas que aún no tienen un historial de ingresos. Asegúrese de que su póliza le cubra al 100%, incluso durante el primer año. La Ley Madelin La ley Madelin, que debe su nombre al ministro que la inició (Alain Madelin), es una disposición fiscal francesa introducida en 1994 para incentivar a los trabajadores autónomos (TNS) y a las profesiones liberales a crear una protección social complementaria (salud, jubilación, pensión). ¿Quién puede beneficiarse? Para beneficiarse de las ventajas de la Ley Madelin, usted debe: Ser trabajadores autónomos (profesiones liberales, artesanos, comerciantes, etc.), Tributar bajo el régimen tributario vigente (BNC vigente o régimen tributario simplificado), Estar al día con sus cotizaciones obligatorias a la seguridad social (URSSAF, jubilación, etc.). Si opera una BNC (organización sin fines de lucro), la Ley Madelin le permite deducir sus contribuciones a la pensión de su ingreso tributable. Resultado: tu contrato te costará significativamente menos y te ofrecerá al mismo tiempo una protección óptima. Atención: esta deducción no aplica para microempresarios . Elegir el seguro adecuado En resumen, necesitas: Contratos adaptados a tu condición de osteópata privado Un análisis de sus necesidades reales Garantías personalizadas (devolución, gastos generales, etc.) Soluciones elegibles para la ley Madelin En 2025, los contratos más populares entre los osteópatas jóvenes serán Hodeva , Unim y Swisslife. Planificar su pensión no es un lujo ni una formalidad. Es un pilar esencial para ejercer con seguridad, protegiendo sus ingresos, a sus seres queridos y su futuro.